寻找区块链力量第8集:好的科技金融助力社会普惠(全文), 外汇交易及资金管理

  寻找区块链力量第八期:好的科技金融助力社会普惠  

  把脉区块链发展,坐看数字经济云起,由蚂蚁链、罗汉堂、新浪财经联合出品的《寻找区块链力量》系列节目自8月6日起,每周四下午2点在新浪财经独家首播!本期主题为“好的科技金融助力社会普惠”—科技金融能够推动金融与实体经济更紧密地结合,而区块链又能为场景金融搭建基础设施,让金融嵌入进商业流程中。小微企业、长尾人群的海量、小额、场景化的金融需求,通过科技金融的技术助力和金融机构的资源协同,就能够释放出普惠金融的红利。

  以下为对话全文:

  大家下午好。“寻找区块链力量”是一档聚焦于区块链的学术和行业实践的高端嘉宾访谈对话节目。在第二季“数智良治”中,我们通过对行业大咖、监管人士、及学术权威的访谈,为观众描述了数据上链和基于共识的良性治理能带来的新商业模式和数字社会的发展。今天在第八集里,我们将从金融行业的数字化升级以及嵌入式场景金融的角度来讨论,区块链技术如何与其他的数字技术和金融流程结合起来,推动普惠金融的发展。

  今天我们非常有幸请到北京大学国家发展研究院副院长,黄益平教授,中国银行交易银行部副总经理,王小丽女士,法国巴黎银行交易银行部董事总经理,张荧女士,商务部国际贸易经济合作研究院特邀讲师,洪方仁先生,做客“寻找区块链力量“ 第八集。

  首先欢迎各位嘉宾的到来。黄益平教授是享有国际声誉的著名教授,尤其是在数字技术推动普惠金融方面,有着深入的研究和国际影响力。我的第一个问题想抛向黄教授,区块链技术和其他数字技术的结合,能带给普惠金融的发展什么样的助力?

  好,谢谢主持人,数字技术在最近这几年对金融活动带来了很大的影响,数字技术能解决一些金融的基本问题,我们知道这几年大家都在讨论第四次工业革命,里面有很多技术的内涵,包括大科技平台、大数据、人工智能、云计算等等,这些为什么能解决我们金融的基本问题?简单的来说就是信息不对称,交易的双方不够充分了解,实际上,交易做不下去或者做下去了都会有风险,在金融行业中,我们把它称之为逆向选择,就是你没有找到对的交易对手,或者是道德风险,就是交易发生了,但是你的对手没有按照他当时承诺的那样来执行。我们数字金融、数字技术能够帮助我们解决这个问题,帮助我们降低信息不对称的风险。

  换句话说就是怎么增强信任的问题,所以数字技术,包括像区块链,在这些方面应该会有很大的实战的空间。

  我个人在过去这几年一直从事研究大科技信贷,大科技信贷其实就是利用大科技的优势,来帮助我们解决信贷的困难。我们现在特别关注的其实就是中小微企业融资难、融资贵的问题,政府一直在采取措施,想办法也取得了很多的成绩,但客观来说难度也还是比较大。为什么中小微企业融资难?我觉得具体而言它其实就是两个方面,一方面就是获客难,因为我们知道这些中小微企业都是数量很大,但是规模很小,不确定性也很大,同时它缺乏一些传统银行给它做风控的一些资质。那么简单来说就是,传统银行要对这些中小微企业提供服务,首先要找到他们,而这个成本就很高,在我们传统的解决金融问题办法里,找到他们是可以找到,但是成本会很高,传统的银行的做法就是把分支行开遍全国,就可以接近这些潜在的客户,可以给他们提供服务,但这成本很高,尤其是在西部地区,在农村地区,如果这样去开分支行,难度就会非常大,在大、中城市相对来说就比较容易一些,这是获客难的问题。

  第二个就是风控难,因为对任何的企业提供贷款,就需要信用评估,判断它将来还钱的能力是大还是小,过去传统银行的做法基本上就是三条路,第一条路,看历史的财务数据,第二条路就是抵押资产,还有第三条路叫关系型的信贷。因为很多中小微企业既缺乏完整的财务数据,同时也没有很多的抵押资产。但是银行为了给它们服务,通过线下软信息,也就是长期打交道,长期跟踪,长期了解,这样可以根据银行对于这些企业的了解,来给它提供信贷决策,做得也不错,但这样的关系型贷款,虽然是有效的,问题就是成本是很高的,因为要给它们提供贷款,其实是需要长期跟踪,需要近距离的接触。从两个方面来说,这是我们过去中小微企业融资难,普惠金融难做最重要的体现,一个是获客难,一个是风控难。

  数字技术,尤其是我前面讲的大科技信贷,可能在这方面实现了一定的突破。我们现在看它的主要突破,就是利用大科技来做信用风险的管理,大科技信用风险管理的框架其实就是两大支柱,第一个支柱就是大科技平台,举个例子,像阿里巴巴、腾讯、京东、百度,我们现在看到很多平台,这些平台的一个基本特征,固定投资的成本很高,但一旦平台建立起来以后,它的边际成本很低。我们称之为产品效应,产品效应的意思就是,一个平台一旦建立起来,可以有无数的用户在它的平台上,我们现在看到的,比如说支付宝,去年年中的数据表明,在全世界已经拥有十二亿的用户,微信支付有八亿的用户,在一定程度上就解决了获客难的问题,也就是说这些客户都已经在你的平台上了,能不能把他变成你的客户,金融客户,那就看你下一步所做的工作,这是平台能发挥的第一个作用,就是通过长尾效应获客,低成本的获客。

  但是平台还有第二个作用,用户在平台上运行,无论是社交也好,网购也好,支付也好,都会留下很多数字足迹,这些数字足迹累计起来就会变成大数据。大数据可能有两个用处,一个用处就是帮助实时监测潜在的客户,社交活动和经营状况。第二个用处就是大数据可以用于支持风控。第三个平台还可以发挥的作用,因为大多数借钱的客户,或者是个人,或者是小微企业,都是在大科技平台或者在其生态系统里面,所以它有的时候还能帮助管理还款的过程,所以这是一个平台在解决信任,获得客户方面,所起到的很重要的作用。

  第二个很重要的支柱就是前面讲的,既然积累了大数据,这个大数据可以帮助,支持我们信用风险评估,银行一般用财务数据或者抵押资产,但是中小微企业很多个人,没有这样的支持,但是用大数据也许可以替代。我们最近和国际货币基金组织的经济学家,一起做了一篇文章,就来评估这样的大数据风控和传统风控,到底有什么样的差别。

  总体简单的来说,我们看到的一个结论,就是大科技大数据信用风险评估,实际上是相对来说有效的,即便没有历史的财务数据,即便没有央行的征信系统,它在预测违约方面还是比较有效,原因就在于我们做信用风险评估,其实是要预测两个东西,一个是预测将来的还款能力,一个是预测将来的还款的意愿,借了钱之后它到底会不会还回来。大数据风控在这方面应该说是有优势,体现在它的信息优势。虽然它没有传统的财务数据,但它有很多实时的经营的数据。

  我今天卖出去了多少东西,上一个礼拜卖出去了很多东西,多少东西,这个和我们传统的银行看到的财务报表,一般是往后一周,甚至再往后半年,这样的情况会有很大的差异,我现在能看到它现在的经营状况怎么样,这在预测它将来的业务发展上面可能会更加准确一些。

  第二,很重要的就是我们现在的大数据,其实有很多关于行为的变量,企业或者企业家的行为,他是不是一个负责任的人,他是不是一个讲信用的人?他是不是在网络上、在社会上是有一定信誉的人,这样的人如果你把他识别出来,我们都知道,财务数据是经常会变化,但是行为变量相对来说比较稳定,把这两个合在一起,这就是我们称之为大科技信贷的信用风险管理框架,一个是大科技平台,一个是大数据。风控综合起来看,目前来看,应该说是起到了非常好的作用。

  我们看网商银行、微众银行、甚至新网银行,每家银行大概也就是1000~2000个员工,但是每年都可以发放将近1000万笔左右的贷款,这样的规模速度,甚至它的有效性,保持相对比较低的不良率,应该说是在传统银行部门很难想象。当然我们也要意识到,现在这样的做法也有一定的局限性,大多数这样大科技信贷所服务的对象,基本上都是小微企业,而且是规模特别小的一些企业,但确实是通过大科技平台和大数据风控,帮助我们解决了一个信息不对称的问题,降低了信息不对称的程度,增加了信任。

  至于区块链的应用,在我们大科技平台里头有很多应用的场景,因为很多的信息获取了之后,仍然有一个可靠不可靠,可持续不可持续的问题。

  但我觉得,我现在看到的在大科技信贷当中,可能还有一个新的形势,区块链可以发挥很大的作用,就是数字供应链金融,供应链金融我们都知道,就是过去根据核心企业上下游的关系,对一些中小企业提供融资服务,传统的金融部门也很多,那么现在新的数字供应链金融是什么意思?就是利用数字技术,来进一步的解决,供应链当中的信息不对称的问题。

  举个例子,你怎么样利用供应链,来解决交易真实性的问题。

  还有一个问题,还有一种可能就是我们在供应链里头涉及到很多货物,比如说你是买卖牛奶或者运送牛奶,那么牛奶的品质在你的供应链里,如果确认你的货物存在有一定价值,那么金融机构可以为中小微企业提供贷款,应该说是完全有可能,过去这样的尝试也有,这个叫动产抵押,但实际上做起来比较难,现在通过区块链技术,就是跟踪认证,确认你这个产品在某一个地方它有一定的价值,像这样的一些做法,将来可以支持数字供应链金融的发展,实际上可以把前面提到的这些大科技平台,大科技生态,大部分面对的对象相对来说还比较小,通过区块链支持的数字供应链的金融的方法,所支持的中小微企业的规模可以大大的提高,综合起来最后简单的说一句,数字技术也好,区块链技术也好,我觉得在解决信任问题,解决信息不对称方面,有很大的潜力,我们也走出了一些比较好的路。

  但是这条路才刚刚开始,将来应该还有很多的可能性。我个人是非常期待,当然我们同时也要关注在这些创新过程当中,可能出现的一些风险,最终要平衡效率和稳定之间的关系。谢谢大家。

  王小丽女士,今年年底到明年年初,中国外贸的形势总体向好,这是根据官方的数字来做出的判断,那么官方的支持力度也应该是会持续提升的,以确保外贸发展的产业基础不会因疫情造成太大的影响。但是我们应当看到当前稳外贸的工作尚未大功告成,因为许多国家的疫情仍然有大幅度的反弹,这也可能会导致外部的需求萎缩。那么作为国际结算领域的专家,结合国际贸易目前发展的趋势,您认为区块链技术从什么角度,来使金融更好的能够服务,中央的稳外贸的决策部署。

  东宁主持人你好,我们先来一起回顾一下目前大的趋势。从整体上讲,这些年包括区块链技术在内的,像人工智能、大数据、云计算、移动互联等等这些新技术,整体来讲促进了,贸易的数字化,并且在不断的加速和加深这一进程。

  近期中美贸易摩擦和疫情的蔓延,更是为这一进程增添了催化剂。

  其次,从表象来看,贸易的方式、贸易的内容、贸易的产品也都在表现出数字化的特征。从贸易方式上面来讲,我们看到跨境电商,方式也好,规模也好,在不断的发展,不断的推陈出新,层出不穷。从贸易内容层面来讲,随着疫情的影响,阻隔了我们人员以及实物物品的跨境的流动。我们看到,数字化的产品,数字化的服务,在整个的贸易占比中的比重越来越大,这些都表现出新技术对贸易数字化的促变促成。

  第三个层面,我们从政策层面来看,今年我们所处的国际环境和社会大背景,疫情也好,还是贸易摩擦的升级也好,为我们整个外贸形势的不确定性,带来了非常大的影响。中央、国务院高度的关注这一领域的发展,对于稳外贸提出了非常高的要求,在六稳的决策部署中间,把稳外贸作为其中之一,并且先后推出了一系列的政策来支持稳外贸的工作,我们也注意到政府部门,很大程度上关注到了跨境电商,贸易数字化这样的一个大的趋势,频频的为这个领域发展送出了一系列的政策大礼包。

  中国银行作为外汇外贸这个领域的专业化的银行,自然对支持稳外贸这项工作责无旁贷。我们依托服务国际贸易的多年经验,在研究并且在实践,我们在贸易数字化领域,也在持续做一些尝试和探讨。在尝试和探讨中间,我们也是非常深刻的感受到,贸易数字化,或者说数字化的贸易,对于我们提供金融服务来讲,所面临的痛点或者说带来的挑战,还是非常严峻的,甚至相对于传统领域,可以说有过之而无不及。

  为什么这么讲?跨境贸易所涉及的环节是非常多的,在这个过程中,贸易金融服务对 KYC 、KYB的要求,一些国际上的各种条例,各种管理规定要求,以及国内的相关的一些约束条件是比较严谨严格的。在当前形成的数字化贸易模式和现在放管服提升营商环境所推出的一系列的便利化的贸易政策条件下,传统模式下对于交易背景的真实性,对于交易双方的互信,包括支付安全这些方面的一些权威证明不复存在,如何取信新模式下的数据证据,面临的挑战更大。

  在这种情况下,我们也观察到区块链领域里的一些尝试,一些实践,为我们提供解决这一类问题,应该说是看到了一些方向,看到了一些亮光。

  通过将贸易主体的各方和各个环节的这些行为,全过程的上链,监管部门也好,还是贸易企业主体,还是我们金融或是物流仓储之类的企业,大家的行为共同上链,而且共同存证。在KYC和KYB的过程中间,从原来我们靠企业的自证,到现在我们更多的可以走向他证,走向多证。区块链技术的这种去中心化,这种防篡改的机制进一步的提升了数据的公信力,有利于我们打造一些可信数据,为企业提供了一笔非常宝贵的资产,企业信用的数字化资产。

  从另一个角度来讲,对于银行来说,新技术的应用,某种程度上打破了传统国际结算、授信服务过程中间的一些路径依赖和一些寻租空间。

  第一,有了区块链以后,可以线上直接获取一些客户的订单支付、交易、物流信息,这些信息数据相互进行交叉验证,来有效的确保贸易过程、贸易背景真实性的鉴定。同时我们拿到这些数据的及时性、准确性也得到了非常大的提升,为后续更进一步的提升国际结算,包括贸易融资、授信层面的一些服务的及时性时效性,提供更好的支撑。

  再则,区块链智能合约价值的发挥,通过智能合约提供智能支付服务,对于贸易过程中,卖方的延迟发货,买方的延迟付款,就有一个很好的约束。对为我们整个的贸易服务过程里面支付结算资金被拖延占用的压力就会减轻,提升效率的同时降低贸易成本。第三个同时也改变了我们传统供应链金融的重控货,重抵押,重传统的企业信用的授信偏好的路径依赖,通过对企业信用的数字资产的评估,可以让我们有条件真正的去践行普惠金融的理念,助力金融机构更好的服务中央的稳外贸的决策部署。

  王小丽女士,您刚才提到了区块链技术与传统技术能够给传统的链条带来的好处,种种好处我们都看到了,能够让他更加的便捷,更能够让信用体系能更加的明确等等。但是它毕竟是一个非常新的事物,他有没有与传统的链条起冲突的地方,不相匹配的地方。

  它跟我们的传统的监管,比如说像反洗钱,这些方面的要求,还有跟传统的我们的基础设施的对接,比如说跟swift跟我们的支付结算的基础设施这些的对接,都还是需要去做进一步的探讨和研究的。

  目前区块链的应用,像蚂蚁这边推出Trusple,还有很多的头部企业,他们也依托于区块链技术建立了自己的一些交易平台,还有一些协会,一些地方政府,他们都建立了一些基于区块链技术的平台,为某一个领域里的交易各方提供这样一个共享共建共融互信的平台。但是这些平台相互 之间,还缺乏一些标准,缺乏一些共享共通的条件。相对来讲,其实形成了可能相对大了一点的孤岛,我们需要更进一步的去推动共通共融共享。

  那么下面我想请问一下张荧女士,作为一个知名外资行的资深人士,您认为中国的区块链技术在银行业的应用与欧洲和美国的大行相比,有一些什么样的创新点和不足点?这个问题我想先从一个更高的维度来探讨一下,就是关于我们整个科技金融科技的生态链,因为我们的区块链技术其实也是金融科技生态链的一个重要的组成部分,那实际上在金融科技的生态链里面,我们国内的银行业对于技术的应用和欧洲和美国的银行相比还是有一些不同的地方的。那么我总结一下大概从几个方面来看,首先我们发现在国外欧美的这些地方,主要金融科技的发展还是以银行为主,也就是说银行是这个领域的主力军,相反在中国来说,其实我们看到有很多金融科技的参与者,一些金融科技公司,一些支付机构,他们是先行者,相反很多银行其实在比较早的阶段,还是被这些金融科技公司推在后面,去做一些新的创新和业务,这个是一个比较大的不同点。

  第二点就是我们说回这些金融科技的参与者,包括这些金融科技公司,整个的运营的战略也是很不同的,在欧美的这些所谓的金融科技的巨头们,他们会比较注重1~2个方面的一些重点的领域去做,他们的付款也好,支付也好,贸易也好,会有一个自己专注的领域。我们看到中国的这些科技金融科技的一些参与者,他们更多的是去建立一个非常有特色的生态链,那么这个生态链其实是包括线上线下一起结合起来,我们看到这些生态链会覆盖到整个产业的领域,包括供应链,包括我们的用户,很多长尾用户都会在这个生态链当中成为其中的一部分。

  第三个就是我们看一下整个金融科技的监管的环境,这一点上我觉得我们中国的金融科技的监管的环境相对来说还是比较的严格,比较的有序。在欧洲和美国的市场会关注到有一些地方它会相应的有一些因地制宜,当地的监管者会为这些新的初创企业提供一些因地制宜的法规,给到他们一些成长的空间。

  我觉得正是因为这些不同,也导致了我们刚才主持人提到的一个问题,比较我们中国的区块链技术在银行的应用和欧美有什么不同?那么讲到这个问题,我想首先先把区块链技术的应用再讲两个概念,实际上对于银行来讲应用是两方面的,第一方面是指区块链技术对于银行自身系统和银行的整个流程风控的应用。比如说现在我的银行系统都是部署在网络,然后我的支付系统跟我的 Swift怎么去对接,那么区块链显然是给银行带来了一个新的,就怎么把自己银行的科技系统支付系统更新换代,带来了一个好的契机,这是一方面的应用。

  第二方面的应用就是银行推出了一些金融产品,是面对客户的,也就是银行应用一些最新的区块链技术,包括智能合约,运用一系列的技术,能够给到客户带来一些增值的服务,增值的体验。

  所以我觉得对于中国来讲,其实我们的优势正是因为我刚刚讲到的我们的银行和金融科技的企业,包括拿牌照的支付机构百花齐放,通过这些良性的竞争,使得我们看到其实中国的供应链融资,包括整个付款的流程,在很广的领域当中都可以看到区块链技术的应用。所以我想说总结的话,其实就是区块链应用在中国它的场景更强,而且应用性更广泛。

  举一个例子,其实刚才王总也讲了,我们看到在欧美现在的区块链应用可能更多的是停留在一个支付领域的或者一个简单的信用证领域的,但是在中国其实我们看到已经有五花八门的创新,把应用延展到信贷的领域,我觉得其实是对于整个供应链的管理是一个非常大的突破。

  说到不足之处,我觉得其实也不算是不足,只是说在不同的生态的环境,不同的发展跟成长的过程当中还是有一些区别。我感觉因为其实特别是提到这个是对银行的一个应用,我自己的感觉或者说也是说我自己有一个愿望,希望我们的银行人可以更大胆的创新,能够把我们现在最新的科技,包括我们的区块链的技术,更好地应用到我们不同的业务场景当中,当然也要增加和我们的监管,包括通过我们的同行一起跟我们监管进行对话,能够把技术的应用更加良性有效地向前推进。

  您讲到监管系统确实是非常重要的,在新事物出来的时候,我们的监管好像永远都是在都是落后一步的,您觉得现在监管系统方面,对于区块链和传统的金融,包括银行的结合,有哪些没有监管到的地方?

  其实我观察到慢慢的我们的监管已经开始想到前面去了,领先于我们银行也好,或者领先于支付机构也好,把这些法规带到前沿去了,我是觉得还是希望跟我们的监管在这个领域共同发展,共同去探索。因为现在业界有很多这样的论坛,或者有一些闭门会议,那么监管也会听取我们银行或者一些金融支付机构的意见,我觉得这是一个非常良性的开端,我自己也对于整个监管的发展,区块链技术甚至更广一点,整个金融科技的技术对于金融业带来的革新还是充满信心的。

  好,谢谢。在疫情发展初期,中国的外贸确实受到了负面的冲击,刚才两位嘉宾也都 外汇交易及资金管理谈到了这个情况,但是由于迅速地控制了疫情,中国其实赢得了一定的时间差,中国的外贸也出现了一个蓬勃发展的势头,我想请洪方仁老师为我们展望一下区块链和其他数字技术的结合,能否为中国的外贸产业创造更加稳健更加高效的一个数字经济平台。 

  Ok,主持人。

  刚才您问的问题当中讲到时间差这个词用的太好了,我是非常有感觉的,因为我是03年参加广交会,刚好也碰到了非典,然后今年我们又碰到了新冠,其实我们倒是觉得03年之后,我们当时就开始用了大量线上交易的模式,线上开始用阿里的平台,包括很多跨境的、在线交易的这种展示平台,我们在做大量的这样的工作,从03年开始已经有17年的时间,但是在这个过程当中,其实我们每一次类似于像新冠肺炎的病毒爆发,包括 SARS的爆发,其实它之后都会出现一些线上数字经济跨境贸易的逆增长的现象。因为很多的用户自己本身也愿意上线了,有些也是没有办法他也上线了,所以反而我们看到了增长,所以它的增长是有一定的时间差的。

  当我们疫情控制住之后,马上我们中国的跨境贸易和出口的电商都开始回暖。因为从数据上来看,1月份至3月份是最难的,然后4月份和5月份开始有所回升,一直到6月份我们发现6月份贸易数据上来看,它已经以超过4%~5%的增长速度,不管是进口还是出口都回来了对吧?确实很好,时间差已经我们控制的非常好。

  数字贸易这些平台,以及支付方式,其实可以帮助我们全球的中小型企业,特别是我们中国的中小型企业,可以不直接与国外的客户面对面,我们不用去参加展会,我们就可以直接在线上完成交易。像这次广交会也是史无前例,原计划上半年4月份的广交会,改到这个月10月15号开始,也全部在线上开始参展,甚至还开拓了大量直播视频的方式跟国外客户介绍产品。

  那么对于区块链来看,我们其实03年开始到现在17年时间,我们一直在寻找类似于像区块链这样的技术,能不能帮助我们所有的跨境的中小型企业,在线上就能把支付完成的方式,而不是再像原来银行的方式,我们用电汇或者是用信用证这种方式,因为信用证时间也比较长,电汇再快也得好几天。

  比如说我们这边到德国以电汇的方式,我们以前在贸易过程当中,基本上正常的是4个工作日才会到达我们中国的账号,所以如果是区块链的方式,可能发完货拿着凭证第二天就能到账了。这样来讲,对于中小型企业出口型跨境企业的话,它资金回笼会更快。因为疫情之后,或者说是后疫情时代,或者说我们08年09年金融危机的时候,也会出现这些疫情之后和金融危机之后,有一些国际上不诚信的这种现象出现。像到了一些港口,很多的这些国外的采购的买家,有各种理由他拒绝收货,然后导致我们中国出口的企业产品货物在对方港口滞销,然后甚至是最后被拍卖掉,所以我们中国的中小型企业有了这样的支付方式,用区块链的这样的方式技术解决,我们可能资金会更安全。

  这可能是我觉得危机当中的机会,这是我对于这次疫情之后,我们的感觉。应该是这样,主持人。

  在9月份的外滩大会上,蚂蚁链与相关的银行合作方一起发布了Trusple平台,刚才王总也提到了Trusple平台,它的目的是为了中小企业助力国际贸易业务,那么请问三位嘉宾,你们怎么评论Trusple的价值呢?

  因为我们法国巴黎银行也是有幸参加 Trusple的项目,并且跟蚂蚁在中法贸易当中的共同为我们的客户提供服务,那么我自己总结,我觉得Trusple这个平台应该说它是一个区块链技术服务实体经济的经典案例,同时也是我们作为金融人的使命和情怀的一个体现。我们阿里的同学一直都是说要天下没有难做的生意,我觉得Trusple平台的诞生实际上就是说在很大程度上把这个愿望又拉近了很多。

  确实刚才其实洪老师也讲了,之前的我们的国内的卖家收款是需要3~4天的时间,现在有了技术有了这个平台之后,当然不能剧透太多,项目还在实施当中,但是实际上大家可以期待,当Trusple的平台真正的运用了以后,我们国内卖家在这一块上可以非常大的节省他的收款的时间,包括他的收款的成本以及付出的信用的代价,这是一点。

  第二个我觉得Trusple为什么我说它是一个经典的案例之一呢?实际上在区块链技术的应用之前,大家应该也有听说过各种各样的场景,但我个人觉得这个场景是一个真正可以被商业化的,之前很多场景还是停留在一个实验的阶段,一些金融财经类的报道会说哪家银行运用区块链技术做了一个什么样的业务,但我自己觉得 Trusple是一个可以被商业化,而且是可以被大规模的商业化的一个平台,所以其实也是一个里程碑的意义,我觉得区块链的应用又上了一个新的台阶。最后一点我想说的,其实刚才我也讲了,作为银行的从业人员,我认为这个系统或者说这个平台或者想法的诞生本身对于银行来说也是一个助推力,它在很大的程度上面就是给了我们银行很多的动力,帮助我们银行去推动或者说进一步加强我们本身银行产品的迭代,也是很重要的。

  洪老师您觉得您怎么评价 Trusple?

  Trusple当时在外滩的发布的时候,我当时看了他们手机给我发的直播,我觉得这是当代的功在千秋的这么一个产品,可能我评价会有点高,我是深有体会。这样的支付方式的或者说区块链技术应用的过程,对中小型企业有多大的帮助?因为我们在2013年的时候,就尝试着想试着寻找用这样的方式来帮助中小型企业海外支付收款结算的一个方式,以让速度更快。然后用在线的方式,用大规模的支付,用高额的支付,13年是中国跨境电商的很重要的一年,在这个过程中有大量的跨境电商的一些 to c的平台开始出现,他们大部分采取的都是这种小额的支付,一般不会超过500美元,或者说顶多2000~3000美元,但是Trusple的做法可能会是3万5万甚至是10万美元都可以。

  这样的规模或者额度来支付,对于中国出口的中小型企业来看,它其实是可以什么呢?可以放心大胆的去用,因为是阿里在做或者说蚂蚁在做这个事情,我们还是蛮相信,因为有大量中国的出口中小型企业在阿里平台上面做跨境出口的贸易,所以一旦退出可能在我看来,从现在来看,我们会有大量的好处,但从未来来看,它的数据沉淀,我们交易的数据上链之后,基于这些可信和不可篡改的这些数据,我们是可以给中小型企业做大量的数据风控的贸易贷款,这样是让我们中小型企业出口海外跨境出口的时候,我们的布局就会更大,然后订单就会更多,然后我们海外市场会更良好,我是觉得功在当代,利在千秋。

  洪老师您刚才说的阿里做这个事儿您就非常的信任,是不是意味着别人就不可以做这个事呢?

  不是说别人不能做,因为阿里在跨境上面的时间,跨境电商和跨境出口上的平台,是中国电商平台最早的一个网站,而且我们有很多的出口型的企业,我认识的很多朋友,包括业界的一些老大,都在用阿里的平台,所以我们听说他们在做(基于区块链的跨境贸易平台),我马上就反应过来是一个跨时代的产品,所以我们会很信任。

  王总您是跟曹老师一样非常信任阿里做的Trusple项目吗?呵呵。

  我也是比较赞同刚才两位嘉宾所说,前面我们也提到了,区块链技术是为解决我们目前国际贸易中间的一些痛点,来去深入推动国际贸易的数字化,提供了一个非常大的可行性。但是技术的应用,还是需要好的商业合作模式,才能够行稳致远。基于区块链技术来讲,我们认为建立怎样的一个区块链的平台,平等地纳入技术商,纳入贸易平台、纳入监管机构、纳入银行、纳入物流等等贸易过程中各个环节的这些主体,形成良好的合作模式,这是应用区块链来支持国际贸易数字化的必由之路。 Trusple恰好是在顺势而为,依托于蚂蚁的强大的技术力量和海量的流量入口,纳入目前国际贸易领域里面比较好的进出口贸易服务平台,纳入了一些银行,纳入了一些物流等等这些主体机构,我认为它确确实实会有顺势而为这样的一个现实的实践价值,而且经过积极的推动,它一定能够形成一个非常好的市场效应,应该能够为国际贸易的数字化提供一个非常好的实践参照。

  中国银行是国际结算领域份额长期排名第一的国有商业银行,我们在这个领域里面积累了大量的经验,我们也将会继续秉持服务实体经济这个理念来去加强跟蚂蚁的合作。蚂蚁正在甄选国内的银行,我们目前第一批也已经入围,我们也是希望能够跟蚂蚁之间建立起来合作,在合作中,传统商业银行跟金融科技企业依托于区块链技术,来去建立共享的、安全的、平等的、和谐的国际贸易的数字化生态。

  好,各位嘉宾对于Trusple的评价还是相当正面的,是相当肯定的,那么以后等他正式推出,我们具体跟金融行业是怎么合作,怎样去促外促外贸,我们还要拭目以待。

  还有一个问题,我想听听各位嘉宾的观点,就是可能又是一个比较宏观的问题,就是什么是好的金融?因为各位都是金融界的大咖,什么是好的金融?而区块链技术又怎么能够促进好的金融向前发展?我们还是先请王总来答案一下。好的。

  这是一个非常好的问题,我本人也是特别喜欢从这样一个角度来去观察所谓的新金融、互联网金融或者数字金融,针对什么是好的金融其实也是有一些讨论,从我来讲我比较赞同一个观点,有利于实体经济。在防范风险的前提下,能够有效提升实体经济效率的金融就是好的金融。

  大家经常会提到的金融是企业或者说社会经济实体之间,或者说某一个经济体内部的血液,血液这两个字,一定程度上体现的就是资金的融通。对于资金融通这个角度来讲,好的金融能够去为企业客户、能够为实体经济提供金融支持,满足这些实体的金融需求,同时它也能在服务需求的过程中,去创造不同的经济主体之间的信用,通过信用,进一步的来去提升实体之间经济运作的效率,创造更加有效的需求。

  我是从这个角度来去看所谓好的金融,我们现在在谈区块链的主题,从区块链它服务所谓的好的金融来讲,能够有什么作用呢?

  我想从信用这个词本身说起,信用本身有多重含义,从伦理的角度来讲,信守诺言,就是有信用。从法律的角度来讲,我们遵守契约约定,就是有信用;作为我们银行,我们是经营风险的一个特殊性的企业或者说机构,我们认为信用就是能够对交易风险有足够的覆盖能力,这个就是我们银行认为的信用。

  信用在现代社会中间应该说是非常重要,我们有句俗语叫人无信不立,在这里我们说企无信也一样不立。从商业角度来看,区块链的价值就是“信用”的赋能,从这个角度去服务于实体经济,去解决我们贸易融资领域里的一些痛点。传统的企业运营的步骤是生产,然后是销售,然后是服务,是这样子的一个链条,有了区块链的这种平台以后,新的模式下一定程度上讲我们可以打破常规的链条,改变交易的方向,从而实现生产独立于资本约束。在这种情况下,区块链开辟了一条,可以不需要经过权威的第三方来去提供信用的一种模式。我们前面提到的通过为企业创造了信用的数字资产,通过降低一些交易的颗粒度,形成链上的共识这样子的一些形式,能够有效的助力实体经济主体间的这种信用的流动,达到金融向善的良好的状态。

  好,谢谢王总,那么张荧女士您对这个问题怎么看?

  那么其实王总刚才说得非常好,信用确实是金融的一个灵魂之一,我自己觉得一个好的金融,首先它是一个便捷的普惠的,也就是说可以让大部分的人都可以用,那么什么叫能够让大部分的人都可以用?第一必须是非常的便捷,有很好的用户体验,然后是可以真的是普惠到每一个有需要的个人或者是经济实体。那么另外有一点非常重要的,我是觉得所有的这些便利性也好,普惠性也好,是不可以以牺牲安全性为代价的,也就是说安全也是金融的非常重要的一部分,我们是不可以说为了提供一定的便利,而使得说我的用户或者我的银行,甚至于是整个金融体系都暴露在一个风险之上,这个我们认为是不可以接受的,特别是作为银行人来讲,这一块我们是非常严谨的,所以我认为好的金融一定要有一个安全性作为支撑,那么区块链技术就正是因为它有这样的一个特性,它可以在提供便利的同时,因为它的不同的算法,它的科学性,智能合约,甚至于它的一些不串无法的篡改性,这些特性都让区块链技术成为了一个我们首选的技术,来为我们 的客户个人企业和个人客户或者说为我们的企业客户打造一个更好的金融提供了一个奠基石。

  洪老师您怎么看?如果说什么是好的金融,我觉得能服务于中小型企业的,它就是好的金融,在我看来,当然因为我们很多中小型的企业,特别是中国出口型的中小型企业,我们在银行融资方面其实是比较难的。我们每一次想融资,因为银行都会碰到我们的风控,银行说我们风险有多大,然后有没有抵押物,有没有资产,很多中小型企业就因为没有资产,所以才是中小型企业,所以到最后我们想能不能用我们以前做过的贸易,我们做过的生意,我们收集过的客户资料,或者说我们跟客户客签的协议,我们能不能去跟银行去融资,在这个过程中,区块链它是可以把支付物流和交易这三项的数据共同上链的话,我们就可以在链上来证明我们贸易的能力,以贸易能力,以原来做过的生意的数据的沉淀,我们来向银行进行融资,银行可以根据这个数据来判断,我们是不是家诚信的企业,这样就会让那些贷不到款的中小型企业也能贷到款,也可以通过这样的贸易订单来进行融资,这样我觉得它就是好的金融。

  这是区块链可能在技术上起到很重要的一个作用,我觉得区块链不仅仅只是一个金融技术,也不仅仅是个记账技术,它也是一个什么?普惠技术。

  区块链是一个普惠技术,您觉得它对普惠金融它给普惠金融带来的变化会是一个颠覆性的变化吗?

  我觉得技术倒不一定是颠覆性的,但是商业模式可能是颠覆性的,技术不一定颠覆到什么程度,颠覆到整个把它取代吗?没有。它会让银行之间转账的中间代理商,可能第三方,比如我们一个中国的企业要出口收国外一个客户订单的钱,他的货款要过来,要过来我们可能有一些地方的银行,它是原来就没有swift 的体系,它要经过中间行进行中转,然后时间又长,费用又高,为什么就不能是比如说刚才我们的中国银行,您这边的巴黎这边的银行,这两家公司都有的,那么直接他们用区块链的方式就可以给到我们中国的企业,就可以把钱收回来了,不需要再中转,这样效率更高,速度更快。不是说他本来 外汇交易及资金管理就不能干了,我觉得是会更快了。

  中间的代理商和第三方会少了,都是一个0和的关系。好,我们现在进入到一个快问快答的环节,首先我要问张荧女士,区块链技术是否和aI大数据等数字技术都是外资大行,输入新鲜血液时非常看重的一个技能,

  这个是必须的,而且我觉得除了要有技能之外,更多的还是说要怎么把这些技能接地气,在中国能够把它做大做好,更好地融入于我们整个中国的金融科技的大的生态环境,能够更好的服务我们的实体经济。

  您觉得能够在中国非常顺利的软着陆式的这样落地吗?我认为我自己还是非常看好的,因为外资银行在中国这么多年,各种各样的业务都是有这样的一个过程,面对不同的监管环境,不同的客户需求,而且我们之前走过的这些年就是各种各样的新的产品技术的落地,已经给了我们一个非常好的参考,让我们能够更好的把新的着陆的方式,让您讲的软着陆的方式运用到我们新的系统当中。

  好,王总,结合区块链技术,在国际贸易场景中,对于银行来说,还有哪些痛点需要来解决呢?

  这个问题我们刚开始第一个话题中也谈到,在整个的国际贸易金融的服务的过程中,我们最核心的痛点,不管是传统的还是现在数字化的环境下,应该说浓缩就是两个字“信任”。对于各个主体之间,因为各种不同的主体代表着不同的利益,天然的存在着一种弱信任关系。区块链的这种方式下,各个主体各个环节全过程的上链,共同存证过程中的一些行为,让我们最快速度的对贸易的背景的真实性达成共识,这样有效地促进了贸易中金融服务的效率,这个层面来讲的话,它是起到了积极的作用。

  但就当前来讲,在这个过程中还是存在着一系列的堵点,还是需要我们不断的努力去提升的地方,比如前面也提到的,现在我们各个区块链项目标准不一,相对独立。相互之间如何共享一些信息,共享一些各自链上面所提供的一些资产或基础设施的服务,还是需要一个长期探索的过程。

  再比如像前面也提到的跟基础设施的对接,跟监管环境的对接等。通过区块链技术的应用,很多的模式发生变化。例如,收汇、结汇业务,我们对交易背景的真实性证明,在新的数字化模式下,这些形式变了,原来纸质的一些证明,现在变成通过数字化的方式,通过第三方拿到的一些信息,这些信息的合规性、权威性的保证与认可,还要在实践过程中去探索。

  这些,还需要我们在看准了方向之后,多方共同参与,共同努力来去推动它继续向前发展。

  好,洪老师,您刚才提到了一个好的金融,就是能够很好的服务中小企业的金融,就是好的金融,您觉得借助区块链类似的数字技术,小微外贸企业它还有一个巨大的成长的空间吗?

  空间上一定会有,但是我觉得这个机会在什么地方,我们所有的企业大家都刚刚开始区块链的数据上面,所以我们中小型企业很多时候都是可以跟现在的大型企业或者是跨国企业,其实在同一条起跑线上,我们的机会是均等的,中小型企业不一定是有最好的政策,但是我们有一个均等的机会,这就是最好的机会了。

  这个跟区块链技术具体的关系有什么?有哪些?

  有关系,就说我们很多大型的企业在做跨境出口的时候,它有很多的资金实力,有它的融资能力,而我们中小型的这些企业大部分都没有这样的能力,但是要想证明自己是个诚信的供应商,也是一个想要授信额度想要融资的一个供应商,我得证明自己区块链技术可以通过对于银行结汇也好,包括海关的报关的数好,包括海运的数据,我们跟国外客户成交的这些数据来证明我以往的成交记录都是良好的。那以这个数据我来进行跟银行融资,起跑线就跟大型企业就一样了。

  我们不要去担心,因为我没有资产,我融不到资,所以我没有办法做到更好的生意。我跟他起跑线一样,是因为技术改变了我的融资的背景,这是非常好的一个技术。

  好,非常感谢各位老师的真知灼见,我们今天的高端嘉宾访谈现在就告一段落,我们将在以后的集数里面,我们以后的节目里面再继续探讨区块链力量这个话题,这是一个新鲜的事物。

  与传统的金融的链条以及体系的结合,可能我们还是需要拭目以待,我们要看看中间有一些哪些磨合当中产生的问题需要解决,所以我们以后还会有更多的探讨,非常感谢今天到场的嘉宾,非常感谢你们的真知灼见。

  诺贝尔经济学奖得主罗伯特希勒教授曾经说过,回顾经济发展的历史,我们的社会取得今天这样的繁荣和文明,是不断调整金融体系操作技术的结果,是金融理论激发创新的结果,也是根据人类本性不断革新发展的结果。那么金融为好的社会建设奠定基础,科技金融推动金融与实体经济更紧密的结合,区块链为场景金融搭建基础设施,让金融嵌入到商业流程当中。小微企业常委人群的海量小额场景化的金融需求,通过科技金融的技术助力和金融机构的资源协同,释放普惠金融的红利。所以我们期待在我们的共同努力下,区块链技术推动中国的小微企业获得更普惠的金融服务。